Un patrimoine de prévoyance bien structuré renforce votre avenir financier et met de l’ordre dans toutes les phases de votre vie. Il s’agit notamment du capital de libre passage de la prévoyance professionnelle et du pilier 3a de la prévoyance privée. Une planification claire protège le capital que vous avez épargné, facilite les transitions dans votre carrière et votre vie et ouvre des opportunités qui correspondent à vos objectifs personnels pour l’avenir.
Les éléments de l’actif de prévoyance
Le système de prévoyance suisse est basé sur le principe des trois piliers. Les actifs de prévoyance qui peuvent être gérés activement sont particulièrement pertinents pour la planification individuelle – il s’agit notamment de la fortune de libre passage au sein de la prévoyance professionnelle (2e pilier) et de la fortune du pilier 3a de la prévoyance privée.
Avoirs de libre passage – le principal pilier de transition de votre prévoyance professionnelle
L’avoir de libre passage est constitué à partir du capital que vous avez épargné dans le cadre de la prévoyance professionnelle (caisse de pension) et est intégralement conservé en cas de changement d’employeur. Il constitue la base centrale de la continuité et de la protection de vos droits de prévoyance actuels.
Points clés sur le patrimoine de libre passage
- Définition : capital de prévoyance épargné par la caisse de pension
- base juridique : loi sur le libre passage avec des règles claires pour le transfert et la réception de l’allocation de libre passage
- Conservation : gestion en tant qu’argent de libre passage sur un compte de libre passage ou auprès d’une institution de libre passage.
- Délimitation avec le pilier 3a : le patrimoine provient exclusivement de la prévoyance professionnelle, alors que le pilier 3a sert à la prévoyance vieillesse privée.
Pilier 3a – la partie de la prévoyance privée bénéficiant d’avantages fiscaux
Le pilier 3a complète le système de prévoyance légal et offre des avantages fiscaux supplémentaires. Il est constitué individuellement, indépendamment des changements d’employeur, et s’aligne sur votre stratégie personnelle d’épargne et de placement.
Points clés du pilier 3a
- Objectif : prévoyance privée en complément de l’AVS et de la caisse de pension
- Avantages : épargne bénéficiant d’avantages fiscaux
- Flexibilité : choix entre une solution de compte ou une solution de titres
- Retrait : lié à des événements de vie définis (par exemple, propriété du logement, retraite)
Quand se constitue un patrimoine de libre passage ou du pilier 3a ? – situations typiques de la vie
- Changement d’emploi, arrêt de travail ou licenciement: Votre droit de prévoyance actuel est maintenu et transféré sous forme d’argent de libre passage.
- Emigration ou départ à l’étranger: le capital de prévoyance est conservé et vous suit dans une solution de libre passage adaptée.
- Retraite anticipée ou activité indépendante: le patrimoine de prévoyance existant est géré séparément et reste clairement structuré.
- Séparation ou divorce avec partage de la prévoyance: le partage donne lieu à des avoirs de libre passage distincts, correspondant chacun à la situation personnelle en matière de prévoyance.
Ces différentes situations montrent à quel point le patrimoine de libre passage est lié à vos choix de vie personnels. Grâce au patrimoine, vous bénéficiez d’une plus grande stabilité lorsque votre parcours professionnel ou privé évolue.
Situations autour du pilier 3a
Le pilier 3a n’est pas le fruit des événements de la vie – il est construit consciemment et individuellement. Il offre des avantages tels que l’optimisation fiscale, la constitution d’un patrimoine à long terme et le complément des prestations de retraite.
Voici comment Point Capital vous aide à planifier votre épargne retraite
Point Capital prend en compte tous les éléments de votre patrimoine de prévoyance et met particulièrement l’accent sur les avoirs de libre passage, car ils sont souvent inutilisés ou mal structurés. Nos conseils intègrent les aspects professionnels, privés et financiers dans un concept de prévoyance global.
Analyse indépendante de votre situation actuelle en matière de prévoyance
Collecte de toutes les valeurs pertinentes telles que
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- Revenu
- Caisse de pension
- Pilier 3a/3b
- allocation de libre passage existante
- Immobilier
- liquidités
Recommandation de solutions de libre passage appropriées
Élaboration de variantes claires en vue de :
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- Gestion des comptes/dépôts et structure des actifs de prévoyance
- Règles de retrait, de transfert et de planification à long terme
- les conséquences fiscales et les étapes de planification dans le temps
Intégration dans votre planification financière globale
Intégration du patrimoine de libre passage dans :
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- Planification des liquidités
- Modèles de prévoyance et de retraite
- Structure du patrimoine et scénarios d’avenir
- Coordination des avoirs de libre passage et du pilier 3a
Erreurs fréquentes dans la gestion des actifs de prévoyance et comment les éviter
Une structure claire et une gestion de fortune professionnelle protègent votre patrimoine de prévoyance contre les mauvaises décisions. De nombreuses erreurs concernent notamment les avoirs de libre passage, car ils sont souvent laissés sans structure.
Erreurs typiques
- Perte de pouvoir d’achat en raison d’une rémunération nulle : l’avoir de libre passage reste pendant des années sans structure sur des comptes sans intérêt et perd de sa valeur en termes réels.
- une structure de risque inadaptée pour les investissements: une orientation non coordonnée entraîne des fluctuations qui ne correspondent pas au plan de vie personnel.
- pas de coordination avec les objectifs de retraite: Sans planification claire, il en résulte une voie de prévoyance qui génère des lacunes et des incertitudes.
Planifier avec clairvoyance et utiliser judicieusement les avoirs de libre passage
Point Capital vous aide à structurer votre patrimoine de prévoyance – en particulier le patrimoine de libre passage – de manière claire et orientée vers l’avenir. Il en résulte une voie de prévoyance stable, compréhensible et optimisée sur le plan fiscal.
Vos avantages
- Clarté sur les droits de prévoyance existants et la planification financière future
- des décisions structurées plutôt que des mesures isolées
- coordination optimale des avoirs de libre passage et du pilier 3a accompagnement indépendant et prévoyant pour l’ensemble de votre parcours de prévoyance
FAQ sur les avoirs de libre passage
Peut-on avoir plusieurs comptes de libre passage pour les avoirs de libre passage ?
Il est possible et judicieux de disposer de plusieurs comptes de libre passage. Il en résulte une structure claire pour le retrait, la planification et la coordination fiscale. Cette répartition permet de soutenir la voie de la prévoyance à long terme.
Puis-je investir mes avoirs de libre passage ou 3a ?
Oui, les deux types d’actifs peuvent être investis, selon la solution choisie. La structure d’investissement est déterminée en fonction du profil de risque, du projet de vie et des exigences légales.
Comment s'effectue le retrait des avoirs de libre passage en cas de départ à l'étranger ?
La perception de l’argent du libre passage dépend du pays de destination et de ses règles fiscales. Le paiement de l’argent est soumis à des exigences légales strictes et nécessite une planification précise. Point Capital structure ce processus de manière très précise et renforce votre visibilité.
Comment mes actifs de prévoyance sont-ils transférés en cas de changement d'employeur ?
Le capital déjà épargné est entièrement transféré à une institution de libre passage. Ce transfert permet une transition en douceur et protège les droits de prévoyance existants. Votre patrimoine de prévoyance reste donc clairement attribué.
Quand une allocation de libre passage est-elle versée en cas de divorce ou de séparation ?
L’argent de libre passage est créé dès que les droits de prévoyance sont répartis entre les personnes concernées. La nouvelle affectation des avoirs de libre passage suit des prescriptions légales et constitue des voies de prévoyance distinctes.
